Kalkulator kredytu hipotecznego

Oprocentowanie to koszt samych odsetek. RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) uwzględnia dodatkowo prowizję, ubezpieczenia i inne opłaty, rozłożone w czasie - dlatego zawsze jest wyższa od oprocentowania i lepiej nadaje się do porównywania ofert. Nasz kalkulator liczy RRSO z prowizji, kosztów startowych i ubezpieczeń, które wpiszesz w sekcji kosztów dodatkowych - dzięki temu możesz porównać oferty tak, jak wymaga tego prawo od banków.

To zabezpieczenie banku na czas między wypłatą kredytu a prawomocnym wpisem hipoteki do księgi wieczystej - najczęściej ma formę podwyższonej marży, zwykle o 0,5–1 punkt procentowy. Trwa od kilku do kilkunastu miesięcy, zależnie od tempa pracy sądu wieczystoksięgowego. W kalkulatorze wpisz podwyżkę marży i przewidywaną liczbę miesięcy - zobaczysz wyższą ratę w tym okresie i wpływ na RRSO. Po wpisie do KW warto dopilnować, by bank obniżył marżę.

Malejące dają niższą sumę odsetek, ale wymagają wyższej zdolności kredytowej, bo bank liczy ją od najwyższej, pierwszej raty. Równe są łatwiejsze do udźwignięcia na starcie. Kompromisem bywa wzięcie rat równych i regularne nadpłacanie różnicy - efekt odsetkowy jest zbliżony do rat malejących, a decyzja o wyższej wpłacie pozostaje co miesiąc w Twoich rękach.

Dla kredytów ze zmienną stopą zaciągniętych po wejściu w życie ustawy o kredycie hipotecznym bank może pobierać rekompensatę tylko w pierwszych 3 latach spłaty (maksymalnie 3% nadpłacanej kwoty), a po 3 latach nadpłata jest bezpłatna. Przy stopie stałej opłaty mogą obowiązywać przez cały okres stałego oprocentowania - sprawdź swoją umowę.

Finansowo prawie zawsze krótszy okres - saldo spada szybciej, więc odsetek jest mniej. Niższa rata opłaca się, gdy priorytetem jest bezpieczeństwo domowego budżetu: zmniejszasz stałe zobowiązanie i łatwiej przetrwasz np. utratę dochodu. Część banków pozwala też łączyć strategie: nadpłacać na skrócenie okresu, a w razie potrzeby wnioskować o wydłużenie.

Przy zmiennym oprocentowaniu rata = marża banku (niezmienna) + wskaźnik referencyjny, który odzwierciedla ceny pieniądza na rynku - dziś to głównie WIBOR 3M lub 6M, a docelowo jego następca POLSTR. Bank aktualizuje wskaźnik co 3 lub 6 miesięcy i wtedy przelicza ratę. W kalkulatorze możesz od razu sprawdzić scenariusz wzrostu: podnieś wskaźnik o 1–2 punkty procentowe i porównaj raty.

Nie - zdolność liczy bank na podstawie dochodów, zobowiązań i liczby osób w gospodarstwie, według własnych buforów. Kalkulator pokazuje koszt kredytu o zadanych parametrach. Praktyczna wskazówka: banki zwykle wymagają, by rata nie przekraczała ok. 40–50% dochodu netto, a zdolność dla rat malejących jest niższa niż dla równych.

Standardowo banki wymagają 20% wartości nieruchomości, a część akceptuje 10% z dodatkowym ubezpieczeniem niskiego wkładu. Kwotę kredytu w kalkulatorze wpisz już po odjęciu wkładu. Do porównania całej decyzji zakupowej - z wkładem, kosztami transakcyjnymi i alternatywą najmu - służy nasz kalkulator „wynajem czy kupno mieszkania".