Kalkulator procentu składanego

Przy procencie prostym odsetki naliczane są zawsze od kapitału początkowego, a przy składanym - od kapitału powiększonego o wcześniejsze odsetki. Na długich okresach różnica jest ogromna: to efekt "kuli śnieżnej".

To moment, w którym naliczone odsetki są dopisywane do kapitału. Przy kapitalizacji miesięcznej odsetki zaczynają procentować co miesiąc, przy rocznej - raz w roku. Im częściej, tym wyższy wynik przy tym samym oprocentowaniu nominalnym.

Podatek od zysków kapitałowych w Polsce wynosi 19% i pobierany jest od odsetek. Kalkulator przyjmuje założenie, że podatek naliczany jest od sumy odsetek na końcu okresu. Banki przy lokatach odnawialnych potrącają go przy każdej kapitalizacji, więc kolejne odsetki pracują od nieco mniejszego kapitału - realny wynik może być niższy niż w kalkulatorze, przy typowych parametrach o ułamek procenta.

Częstotliwość dopłat ustawiasz niezależnie od kapitalizacji. Dopłata „na początku okresu" wniesiona w dniu kapitalizacji (np. miesięczna przy kapitalizacji miesięcznej) pracuje od razu. Dopłata wniesiona między kapitalizacjami - np. miesięczna przy kapitalizacji rocznej - czeka bez odsetek do najbliższej kapitalizacji i dopiero od niej zaczyna procentować; takie jest jawne założenie kalkulatora. Dopłata „na końcu okresu" trafia na konto po naliczeniu odsetek, więc ostatnia dopłata nie zdąży już zaprocentować.

To wartość końcowa przeliczona na dzisiejszą siłę nabywczą: kwotę nominalną dzielimy przez (1 + inflacja)^lata. Przy 3% inflacji 100 000 zł za 20 lat odpowiada ok. 55 368 zł dzisiejszych - dlatego oprocentowanie warto porównywać z inflacją, a nie tylko patrzeć na nominalny wynik.

Wybierz zakładkę „Ile odkładać miesięcznie?", wpisz kapitał początkowy, oprocentowanie, okres i kwotę docelową. Kalkulator wylicza dopłatę potrzebną do osiągnięcia celu (w wybranej częstotliwości - co miesiąc, kwartał lub rok), a poniżej pokazuje pełny scenariusz z tabelą. Zakładka „Po ilu latach osiągnę cel?" działa odwrotnie: podajesz dopłatę, a wynikiem jest czas z dokładnością do miesiąca.

Szybki szacunek daje "reguła 72": podziel 72 przez roczne oprocentowanie w procentach. Przy 6% rocznie kapitał podwoi się w ok. 12 lat (72 ÷ 6), a przy 8% - w 9 lat. To przybliżenie; dokładny wynik sprawdzisz w zakładce „Po ilu latach osiągnę cel?", wpisując jako kwotę docelową dwukrotność kapitału.

Jednorazowa wpłata całej kwoty na początku zawsze da wyższy wynik niż rozłożenie tej samej sumy na raty, bo cały kapitał dłużej pracuje na procent składany. W praktyce regularne dopłaty (np. z comiesięcznej pensji) są jednak realistyczniejszą strategią oszczędzania niż jednorazowa duża kwota.